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日本第三方支付监管政策研究

发布时间:2019-06-12 11:47:52 信息来源:

 

日本第三方支付起步较早,部分业务曾处于世界领先地位,但由于日本居民对现金的偏好以及保守的消费观,使得目前零售支付市场仍然以现金为主。日本第三方支付业务运营相对规范,风险事件也较少,与监管制度密不可分,其制度框架和思路对我国支付领域有一定借鉴意义。

日本零售支付市场相关主体

日本零售支付市场参与者众多,除银行、信用卡组织等传统参与方外,零售商、移动运营商、交通运输公司等企业也积极发展支付业务。随着2017年4月《支付服务修正法案》的生效,虚拟货币交易所成为市场的一员。

卡公司和卡组织。信用卡在日本非现金支付工具中占据主导地位,交易占比超过三分之二。信用卡公司被认定为是“不接受存款,只经营授信业务”的非银行金融机构,因此信用卡业务也被认定为非银行业务,政策及法律层面对银行发行信用卡限制较多,直至1 配资之家 998年《日本银行法》规定银行可以成立子公司经营信用卡业务。目前,日本信用卡市场呈现多元化格局,发卡机构包括银行、零售商、消费信贷公司、证券公司、保险公司等,其中银行、零售商和消费信贷公司是信用卡市场的三大发卡主体。

卡品牌方面,1961年日本的信用卡组织JCB成立,并于1981年开始国际化进程,将受理网络和发卡业务扩张到日本以外的国家和地区,成为第一个发源于美国之外的全球信用卡组织。80年代中后期,国际卡公司相继进入日本市场,截至目前,日本的信用卡品牌主要包括Visa、万事达、JCB、美国运通、中国银联和大莱卡。2015年日本信用卡发卡量为3.04亿张,其中Visa、万事达、JCB的卡量占比约为40.8%、33.6%、23.4%,合计份额超过97%。

日本的借记卡通常用于大额支付领域,主要有两种,即日本借记卡促进协会推出的J-Debit卡和卡组织品牌的借记卡,发卡成员主要为各类银行业金融机构。虽然借记卡发卡量超过信用卡,但其交易额仅有信用卡的1%左右,且在总体交易中的占比呈现下降态势。出现这一现象的主要原因是J-Debit卡存在诸多使用限制,如不可用于在线支付和日本境外支付,夜间特定时间段也不可用,线下受理时不支持POS,仅可用于CAT终端,因此支持J-Debit卡消费的店铺很少,一般仅作为存取现金的储蓄卡,类似于存折,很少用于消费交易。

日本信用卡和借记卡的交易信息大多通过CAFIS网络完成转接,由NTTDATA负责运营。CAFIS网络一方面与日本所有信用卡公司、银行连接,另一方面与几十家连有终端机具的处理中心连接,包括其自身的连有INFOX终端的INFOX网络、连有JETS终端的JCB的JCN网络、连有SG-S终端的TSYS的GP-NET网络、连有Master-T终端的万事达JNS网络等。除负责数据信息转接外,CAFIS还向Zengin系统和日本银行BOJ-NET资金转账系统提供清分数据,最终通过日本银行完成收单机构和发卡机构之间的资金结算。

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